小程序

與銀行以(yǐ)往的(de)信息化進程不(bù)同之(zhī)處在(zài)于(yú)，開放銀行不(bù)隻是(shì)把銀行業務搬到(dào)網上(shàng)去，而(ér)是(shì)重塑了(le／liǎo)業務流程和(hé / huò)底層技術架構。在(zài)開放銀行時(shí)代，銀行與産業合作夥伴處于(yú)一(yī / yì ／yí)個(gè)開放的(de)生态中，共同經營場景和(hé / huò)客戶，通過共建實現共生。

招行也(yě)是(shì)如此，爲(wéi / wèi)了(le／liǎo)構建開放的(de)生态圈，招商銀行App主動通過小程序平台，向各分行和(hé / huò)外部合作機構開放API(應用程序編程接口)，引入各類特色服務到(dào)App中，滿足用戶的(de)非金融需求，并展現出(chū)了(le／liǎo)招行特色。

自張小龍推出(chū)“即用即走”的(de)小程序平台後，有行業研究顯示，全國(guó)小程序用戶已超過移動互聯網用戶的(de)一(yī / yì ／yí)半。在(zài)超級App都在(zài)布局各自的(de)小程序平台，引入開發者共建平台生态的(de)同時(shí)，我們也(yě)看到(dào)，來(lái)自其他(tā)領域的(de)探索者甚至銀行，也(yě)在(zài)探索小程序帶來(lái)改變。

其中，以(yǐ)“金融科技”爲(wéi / wèi)核心競争力的(de)招商銀行，于(yú)2018年開始布局招商銀行App小程序平台。上(shàng)線一(yī / yì ／yí)年多以(yǐ)來(lái)，招商銀行App小程序先後引入了(le／liǎo)包括順豐快遞、高德打車、沃爾瑪在(zài)内的(de)130餘家合作機構，涵蓋出(chū)行、政務、民生、商超等生活服務場景。

據招商銀行App相關産品人(rén)士透露，對于(yú)用戶來(lái)說(shuō)，招商銀行小程序意味着更加豐富、滿足用戶需求、涵蓋衣食住行等多元生活領域的(de)産品與服務；對合作夥伴來(lái)說(shuō)，可以(yǐ)和(hé / huò)招行一(yī / yì ／yí)起，延展服務邊界，合力爲(wéi / wèi)9000多萬招商銀行App用戶提供更好的(de)産品和(hé / huò)使用體驗。

開放與安全，通過共建實現共生

“Banking everywhere，but never at a bank(銀行服務無處不(bù)在(zài)，隻是(shì)不(bù)發生在(zài)銀行了(le／liǎo))。” 《銀行3.0》作者布萊特·金(Brett King)在(zài)其新著《銀行4.0》中對未來(lái)銀行的(de)判斷。在(zài)中國(guó)，這(zhè)樣的(de)業務形态更多地(dì / de)被稱爲(wéi / wèi)“開放銀行”。

在(zài)業界看來(lái)，招行小程序的(de)創新之(zhī)處主要(yào / yāo)體現在(zài)三個(gè)方面：首先，強調以(yǐ)安全來(lái)支撐開放。以(yǐ)銀行級的(de)安全能力來(lái)賦能合作方開發小程序，比如通過對接招行的(de)零售智能風控平台——天秤風控系統，招商銀行App小程序開發者能實現羊毛黨防控、交易偵測等，全方位守護合作機構和(hé / huò)客戶的(de)資金與信息安全。其次，強調對合作機構的(de)賦能。招行通過輸出(chū)一(yī / yì ／yí)網通開放賬戶體系、錢包賬戶、支付、數字化運營、消息觸達、人(rén)臉識别等能力，讓用戶免登陸、免注冊，即可享受多樣化服務，與合作機構實現共赢。再次，實現用戶服務的(de)精細化和(hé / huò)地(dì / de)域化。通過小程序快速上(shàng)線本地(dì / de)化特色功能和(hé / huò)本地(dì / de)合作商戶，滿足了(le／liǎo)區域用戶的(de)個(gè)性化需求，滿足細分用戶群體的(de)獨特需求。

更令業界關注的(de)是(shì)，小程序還完善了(le／liǎo)招商銀行App的(de)生态圈戰略布局。一(yī / yì ／yí)是(shì)對外賦能，強化自身核心業務方向；二是(shì)通過不(bù)斷建設和(hé / huò)布局側重，聚焦用戶生活服務領域的(de)服務深化；三是(shì)向行業商戶輸出(chū)綜合解決方案，形成多方共赢。據招行相關負責人(rén)介紹，目前，小程序平台已成爲(wéi / wèi)招商銀行App生态圈建設的(de)重要(yào / yāo)力量，成爲(wéi / wèi)App與多彩生活的(de)重要(yào / yāo)連接器。

試水與延伸，在(zài)不(bù)同場景爲(wéi / wèi)用戶提供服務

對于(yú)開放，銀行和(hé / huò)互聯網公司殊途同歸。不(bù)管是(shì)銀行還是(shì)互聯網公司，現在(zài)都走在(zài)了(le／liǎo)同一(yī / yì ／yí)條路上(shàng)——在(zài)自己的(de)平台上(shàng)搭建更豐富的(de)場景。

微信官方6月27日公布的(de)最新數據顯示，截至2019年6月，8200家服務商共推出(chū)了(le／liǎo)630000個(gè)小程序，小程序團隊還在(zài)現場總結了(le／liǎo)零售、品牌、交通、政務等四個(gè)垂直行業的(de)商業模式。

互聯網如此，銀行業亦然。業界早有共識，在(zài)開放銀行時(shí)代，銀行需要(yào / yāo)走出(chū)傳統領域，在(zài)不(bù)同的(de)場景中爲(wéi / wèi)客戶提供服務，從“單兵作戰”到(dào)共同協作，專業化、精細化、協作化将是(shì)未來(lái)銀行業服務的(de)标簽。

招行小程序的(de)實質，也(yě)在(zài)于(yú)爲(wéi / wèi)App引入更多場景，爲(wéi / wèi)用戶提供更豐富的(de)服務。據了(le／liǎo)解，招商銀行App小程序平台已全面覆蓋生活便民、出(chū)行、旅遊、公積金、醫療、停車、親子(zǐ)教育等領域。比如以(yǐ)“公積金查詢”“交通罰沒”“稅務查詢”爲(wéi / wèi)代表的(de)政府公共服務類小程序；以(yǐ)“沃爾瑪購物卡”爲(wéi / wèi)代表的(de)商超類小程序；以(yǐ)“順豐快遞”“EMS”“申通快遞”“貨拉拉”爲(wéi / wèi)代表的(de)物流快遞類小程序；以(yǐ)“友寶”“便利蜂”爲(wéi / wèi)代表的(de)自助貨櫃類小程序；以(yǐ) “高德打車”“首汽約車”爲(wéi / wèi)代表的(de)出(chū)行類小程序；以(yǐ)“智慧校園”“智慧醫療”“智慧社區”“智慧園區”爲(wéi / wèi)代表的(de)智慧小程序等等，形成豐富的(de)多維場景，滿足客戶方方面面的(de)需求。

同時(shí)，招行還與順豐、高德、友寶等合作機構攜手投入市場資源，通過豐富多彩的(de)權益活動，讓用戶享受到(dào)招行小程序專屬優惠。以(yǐ)“高德打車”小程序爲(wéi / wèi)例，上(shàng)線不(bù)到(dào)2個(gè)月 MAU(月活用戶數)已達到(dào)百萬級。

　敏捷與“野心”，小程序帶來(lái)的(de)改變

經曆了(le／liǎo)最早的(de)低迷、後來(lái)的(de)爆發和(hé / huò)現在(zài)的(de)沉穩，以(yǐ)微信、招行爲(wéi / wèi)代表小程序類應用，其能力與潛力勿需多言。業界關注的(de)問題，也(yě)由小程序适合哪個(gè)行業，變爲(wéi / wèi)小程序還能帶給大(dà)家多少驚喜。這(zhè)是(shì)一(yī / yì ／yí)場微妙的(de)合作，可以(yǐ)看到(dào)的(de)是(shì)，合作夥伴正在(zài)拓寬招行小程序的(de)邊界，讓其抽出(chū)了(le／liǎo)新枝、結出(chū)了(le／liǎo)果實。

在(zài)招商銀行App相關人(rén)士看來(lái)，這(zhè)些“新枝”和(hé / huò)“果實”，有些是(shì)意料之(zhī)中，有些則是(shì)意外之(zhī)喜，而(ér)其共同點卻都是(shì)“改變”：小程序帶來(lái)的(de)第一(yī / yì ／yí)個(gè)改變，是(shì)面對用戶需求時(shí)，App的(de)反應更加敏捷。比如剛開始推行個(gè)稅新政時(shí)，招商銀行App第一(yī / yì ／yí)時(shí)間抓住熱點，迅速上(shàng)線了(le／liǎo)“新個(gè)稅計算器”小程序，及時(shí)響應用戶需求，得到(dào)了(le／liǎo)用戶的(de)肯定。小程序帶來(lái)的(de)第二重改變，是(shì)引入多家合作機構，極大(dà)地(dì / de)豐富了(le／liǎo)App的(de)生态與體驗。以(yǐ)往，招商銀行App基本由總行産品團隊開發，分行隻扮演“一(yī / yì ／yí)線推廣者”的(de)角色。但在(zài)小程序上(shàng)線後，各地(dì / de)分行的(de)産品經理、技術人(rén)員、運營高手，甚至合作商戶的(de)精英們均加入了(le／liǎo)App建設，研發力量大(dà)大(dà)增強。同時(shí)，部分優秀的(de)小程序還發展成了(le／liǎo)全行的(de)小程序，進一(yī / yì ／yí)步豐富了(le／liǎo)App生态。比如深圳分行的(de)“沃爾瑪購物卡”小程序在(zài)得到(dào)本地(dì / de)用戶高度認可之(zhī)後，分行便将96折購買沃爾瑪購物卡的(de)福利推廣到(dào)了(le／liǎo)全國(guó)，讓9000萬用戶均能受益。

銀行和(hé / huò)互聯網公司踏進的(de)這(zhè)同一(yī / yì ／yí)條船，正在(zài)影響我們所有人(rén)。小程序已經成爲(wéi / wèi)招商銀行App開放生态的(de)重要(yào / yāo)工具，而(ér)合作機構在(zài)與招行的(de)合作中獲取了(le／liǎo)更多客戶、更大(dà)商機，雙方實現了(le／liǎo)共同成長。可以(yǐ)預見的(de)是(shì)，未來(lái)，以(yǐ)招行爲(wéi / wèi)代表的(de)小程序類平台将開發更多特色功能，吸引更多合作機構，将資源轉換成流量，全面提升用戶的(de)使用體驗，成爲(wéi / wèi)銀行業場景開放的(de)範本。這(zhè)種改變不(bù)僅關乎銀行未來(lái)的(de)生存和(hé / huò)競争狀态，也(yě)将影響到(dào)每一(yī / yì ／yí)位金融消費者。